■ 今週のTOPIC「住宅ローン 安心して借りられる金額!!」
■ 今週のTOPIC「住宅ローン 安心して借りられる金額!!」
住宅を購入する、家づくりを行う、ということは、ほとんどの方が、人生で一番大きな買い物のうちの一つです。
そして、ほとんどの方が、お金を貯めて、住宅を購入するということはなく、住宅ローンを利用します。
そして、住宅ローンを利用するということは、お金を借りるということになり、お金を返すために月々の返済が発生するということになります。
では、毎月の返済がいくらなら、生活することができるのかをお伝えします。
◆金融機関の借り入れの条件
金融機関としては、住宅ローンの毎月の返済を確実にできる人に住宅ローンを利用してもらいたいものです。
ですので、住宅ローンを利用する人には、当然ながら、条件を設定しております。
借入期間・借入金額は、もちろん、返済負担率は、大きなポイントとなります。
返済負担率とは、年収に対する年間返済額の割合の事です。
そして実際に、住宅ローンを利用するとなると、個人情報をベースに、返済できるのかを信用できるのかを審査します。
各金融機関の審査基準は非公開ですが、安定的な収入の代表格の公務員や大手の社員は、借りやすい＝住宅ローンの審査が通りやすいということになります。
◆借りる人の借り入れの条件
金融機関の審査により、借り入れられる金額の上限が（借入限度額）わかることになります。
実際に、購入したい土地と住宅の金額より多く借りられる場合などもございます。
とはいえ、返済できる自信がないなら、借りるべきではないこともあります。
金融機関の審査は、税込みの年収で判断することが多いのですが、実際は、税金などを引かれた金額で生活をします。
ですので、返済負担率も手取りの収入ベースで考えることをおススメします。
当然ながら返済負担率が低いほうが、生活や家計に余裕がうまれます。
また、年収が高い人は、税金などの割合が高いので、年収の低い人と同じ返済負担率と同じ割合でも家計の状況は、同じになりません。
例えば、金融機関の条件で年収600万円の場合の返済負担率が35％だとすると年間の返済額は、210万円となります。
この600万円の年収は、税込みの計算だとすると実際の手取りは、450万円くらいになると考えます。
そうなると手取り年収450万円から、年間の返済額210万円を引くと年間250万円、月20万ぐらいで家計のやり取りをすることになります。
月20万円での家計のやりとりが多いか少ないかは、子供の養育や教育費、その他諸々の税金などの支払いを考えると、厳しい生活になるかもしれません。
要するに、借りられる金額と借りても安心できる金額は同じにならないということです。
借りても安心する金額は、返済負担率以外にも、環境や性格なども考慮することをおススメします。
例として、
・結婚してるかしていないか
・将来の出産予定
・年収
・浪費家なのか
・心配性か
などなどです。
金融機関の審査による借入金額は、税込みの年収になります。
税込みの年収で返済負担率を考えると家計に影響が出ることがありますので、手取りの年収で返済の負担率を検討しましょう。
家は、一生に一度あるかないかの大きな買い物のひとつです。
だからこそ、末永くそこで暮らすことを考えると、月々の返済も重要なポイントとなりますので、返済負担率を含め、借りても安心できる金額で住宅ローンを組みましょう。